《图说金融》第87期：银行的互联网反击战

源济

眼看着外行人在自己的地盘“侵门踏户”,银行自然不会轻易向互联网的野蛮人认输。它们利用自身账户和强大的系统资源，推出了自动余额理财、自动申赎货基、P2P平台、 直销银行，而与余额宝不同的是,银行具备了其他机构无法企及的国家信用和资金安全保障。





银行版宝宝：存活期给你定期利息
目前已有民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发等10余家银行推出了类似余额宝的产品。一类属于传统的货币基金，1元起购、零手续费、随时取现。第二类以广发银行与易方达基金合作推出的“智能金”为代表，通过借记卡自动申购货基，信用卡透支后，货币基金自动还款。第三类是民生银行的“如意宝”、中信银行的“薪金宝”，银行卡内余额将自动购买货币基金，可实时支取。而支取额度远远超过银行对余额宝的限制。





平安银行·平安盈
平安盈与余额宝可谓异曲同工：背靠南方现金增利基金、渠道为线上、通过平安银行的电子账户购买，可归集多家银行卡里的闲置资金，并可T+0实时赎回。“平安盈”还将门槛降为一分钱。麻烦的如果没有平安银行卡，开户后激活就得上传身份证照片，审核1-2天。这个体验则差了许多。





中信银行·薪金宝
薪金宝直接对接中信银行卡，接入信诚、嘉实、华夏的三只货基，设定一个“保底余额”后，所有存款自动转为货基，最大的特点就是不用赎回就能取钱、刷卡，实现了基金的快速提现功能，但资金进出仅一张银行卡，还需要到网点签约开通。





招商银行·朝朝盈
招商银行的“朝朝盈”推出得悄无声息，却已有许多拥趸。它实际上对接的招商基金的招财宝货基，仅在在招行手机银行上可以使用。整个开通过程中，仅输入一次取款密码，就完成了关联工作。资金转入和转出的操作中完全不需要各种验证，比从银行卡往余额宝转账更方便。目前只有部分用户的手机端上才有购买选项。唯一的缺憾是个人购买上限仅为5万元。





高收益理财产品：趁火打劫
站在银行的角度，与其被动接受货基提供的资金价格，不如通过提高理财产品收益率等方式来争夺存款，3月初当余额宝们的七日年化收益率跌破6%之时，银行理财师就开始拿“破6”做文章。“宝宝”们最近收益率已经“破5，而中长期的理财产品预期收益则超过5.5%。货基收益率每天都在波动，而银行理财产品优势是基本可以锁定收益率。已经有部分大额资金在向银行回流。





银行系P2P：安全系数高 收益率偏低
P2P网贷平台平均约20%的年化收益率，几乎秒杀其他一切理财产品。而屡屡出现P2P平台倒闭事件。银行系统介入网贷行业的根本原因在于，由于受到互联网金融发展的冲击，银行目前的资金成本大幅度提高，搞网贷除了营运成本之外费用极低。工行“网贷通”、中行“网络通宝”、建行“善融商务”、中信“POS商户网络贷款”、光大“融e贷”线上质押贷款业务等各有千秋。然而，各种桎梏下，银行





招行·“小企业e家”
招商银行通过“小企业e家”推出贷款业务“e+稳健”融资项目，预期年化收益率6.1%，融资期限均在180天左右，一万元为最小投资单位。在产品描述上，几乎不会看到保本保收益之类的承诺“银行”身份让投资者感觉资金风险较小。近期“招行P2P平台业务被叫停”的消息广为流传。相关负责人否认其P2P性质，同时也承认平台在“优化升级”。





招商银行也对外表示，其“E+项目”对融资人和融资项目的调查内容，不仅包括融资人经营证件、营业场所等基本信息的真实性、合法性，还包括融资人资信状况、融资背景、还款来源等有关融资项目风险，通过层层删选的融资项目才会展示给投资人。而这大量的审查和风控，也带来了巨大的成本，影响了项目的收益率。





平安银行·陆金所
平安银行和陆金所同属平安集团下的公司，平安银行的副行长长期派驻在陆金所工作。与其他P2P平台不同的是，陆金所提供理财产品和借款一对一交易,并且由担保公司对本金和预期收益提供担保。其年化收益率比招行略高，约在8%至9%，而传统P2P网贷平台给出的收益动辄15%至20%。但陆金所仍轻松吸引了大量投资者，2014年成交量预计能突破100亿。

源济

中行“网通宝”可为中小企业客户提供500万元以内的授信支持，递采取资料电子化传、差异化审批等手段；北京银行“网速贷”贷款额度最高可达2000万元。但在这些业务中，依然采用实地尽职调查模式，并非对征信数据加以分析与挖掘;仅对企业客户开放，而非大众借贷平台，缺少应有的互联网金融精神。





直销银行
随着有银行推出直销银行业务，一场看不见硝烟的金融抢客大战正逐步趋于白热化。直销银行经营不依托营业网站，不发放实体的银行卡，只需一个电子账户，用户即可通过电子渠道购买金融产品，不需到银行柜台办理。不过，广发银行曾式不同在去年尝试在淘宝开“直营店”，但最终因监管因素不能如愿。





民生直销银行
2014年2月28日，民生银行直销银行正式上线，其仍是民生银行电子银行部下属的二级部门。是否拥有民生卡都可获得电子账户，主要业务有三：“轻松汇”可绑定卡与电子账户的资金归集和转出业务。“随心存”实质上是存款产品，而“如意宝”是民生加银和汇添富基金旗下的货币基金。





兴业直销银行
兴业直销银行2014年3月首批上线，可购买三类产品银行理财、代销基金、定期存款。在直销银行上购买产品的可以是兴业客户，也可以是他行客户。该平台将产品购买流程进一步简化，免去注册和登陆过程，客户点击购买理财产品，输入银行卡号、密码、身份证后，将自动生成一个虚拟账号，转入资金后即可购买。





目前已经有多家直销银行上线，功能非常简单，大多着重在储蓄、汇款、购买理财产品和基金，以及缴纳各种生活费用等几个方面。直销银行还受到面签和风险测评的困扰，未来可能面临业务单一，发展定位不清的窘境。在很多项目的实施上，鉴于银行的特殊性在推向市场时只能谨慎地亦步亦趋。





小马bank
包商银行打着“互联网智能理财平台”的旗号上线了“小马bank”，声称融合“直销银行”+“智能理财”+众筹等多种主流互联网金融模式。该平台上线初期主要包括两类产品债权和货币基金，以后逐步增加股票基金、保险、黄金、艺术投资等产品，小马Bank将债权平台的投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管，并定期进行披露，以达到对投资人资金安全监督的作用。。





中信银行 异度支付
中信银行推出的异度支付手机客户端，集成了购买电影票、C2C转账交易、折扣券销售、O2O二维码应用、查询缴费充值、跨行全网收单等特色功能，支持境内大多数银行借记卡、信用卡进行支付。





银行还曾在电子商务方面做过努力，然而交通银行的交博会、建设银行的善融商务还在运营中，始终不温不火；兴业银行的信用卡商城已关闭；招商银行小企业e家（类P2P）上线时引发热议，但最近销声匿迹，最新消息是被监管暂停；民生电商通过股东名义注册公司的方式，从创立之初就绕开了一行三会，但是7大股东也意味7大势力的博弈，加上尹龙依旧运用传统金融的制度管理民生电商，终于在13年黯然离场。





银行从来不欠缺互联网技术，但银行的机制、文化、产品设计显得跟不上潮流。限于这样的环境，银行无论做电子商务还是互联网金融，都不太顺利。银行若想真正切入互联网金融，需要改进的还很多。