美国商业银行在移动银行领域展开竞争

源济

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7岁的斯蒂芬•鲁兰德(Stephan Roulland)在旧金山拥有一家科技公司，过去他必须步行前往离他最近的银行办理支票存款，整个过程要花上近一个小时的时间。

现在，鲁兰德只需使用美西银行(Bank of West)的移动银行服务应用软件为支票拍张照片，就可以不用离开办公室办理存款业务了。

鲁兰德说，这样的服务为他节省了不少时间。

当前商业银行都在为如何提高收入和利润而苦恼，移动银行业务一跃成为留住客户、削减支出的重要武器。Javelin Strategy & Research提供的数据显示，银行进行每笔移动交易的平均成本为10美分，比台式电脑交易产生的成本低一半左右，同时还大大低于ATM机交易1.25美元的平均成本。

然而智能手机以及平板电脑的普及也令银行面临一些风险。从余额查询和转账这样的简单功能，到通过照片进行账单支付这样更加复杂的操作，如今的客户希望银行能够提供这样一整套的移动银行服务。当银行无法提供这样的服务时，客户就会离开。

位于波士顿的咨询公司AlixPartners提供的数据显示，去年第四季度更换银行的智能手机或平板电脑用户中，有60%左右的人认为在决定选择哪家银行时，是否提供移动银行服务是一个关键的考虑因素，而2010年第二季度这一比列仅为7%。

目前仍然有一些人对移动银行服务心存疑虑，部份原因出于对安全的担忧。Javelin Strategy & Research的数据显示，2013年7月份做的调查显示，以安全担忧为由而没有使用移动银行服务的客户比例为41%，和两年前的45%相差无几。

然而随着移动设备使用的普及，愿意尝试移动银行服务的客户数量也在增加。

其中一些功能尤其吸引人。虽然客户可以使用普通电脑查询余额、转账以及使用其他功能，但办理支票存款时必须去银行或者在移动设备上操作。

这也是移动存款服务日益成为一项必备服务的原因。AlixPartners进行的调查显示，2013年第四季度使用移动存款服务的客户比例约为34%，而两年前这一比例为22%。在移动银行各种服务功能中，移动存款服务使用量的增幅是最大的。

对于银行来说，移动存款服务的成本效益尤为显著。摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)近日称，每一笔移动支票存款业务的成本为3美分，通过银行柜台出纳办理的支票存款业务的成本为65美分。

这样的成本效益促使越来越多的银行推出移动存款服务。Javelin Strategy & Research的数据显示，按存款规模排名前25位的美国零售银行以及信用合作社中，有76%的机构去年提供了移动存款服务，这一比例高于2012年的48%。

在提供移动服务时，这些银行面临的挑战就是如何将服务中断和技术故障问题降至最低。一些客户称，他们发现自己银行的应用软件不好用。

还有一些客户称，对自己银行提供的移动存款功能非常不满意，他们准备换银行。

Saabira Chaudhuri