狗仔卡
发表于 2014-6-27 08:48 AM
中国银行本周五（6月27日）证实，已经获批面向个人和企业发行可转让大额存单，在受到“宝宝”类产品冲击下，此举或可以为银行挽回更多存款，也意味着我国利率市场化又迈进了一步。
据《每日经济新闻》引述中行内部人士称，此次获批的可转让大额存单起点定为100万元，一年期收益率约为4.1%～4.2%。
而当前央行规定的一年定期存款利率上限是3.3%，即使上浮10%，利率也只有3.3%；活期存款利率更低，仅有0.35%。
在类余额宝产品的巨大冲击下，银行存款大量流失。而大额存单的推出无疑将为银行能换回更多的存款。中行内部人士表示，发行大额存单对银行来讲，就是让渡部分利润来换存款。
“如果1亿元的利润能换来100亿元的存款，还是合算的。”上述业内人士称，有了大额存单产品，银行可以说服部分风险偏好低的客户将他行的闲置资金集中放到中行来。
据新浪报道，中国银行向客户推送的广告中写道，将于6月底在业内首家发售“个人大额存单”，协议约定保本保收益，50万起售。利率突破存款基准利率上浮10%的限制，1年期最高可达4.1%。可以提前支取，可以全额转让，可以开立存款证明。
大额可转让存单与传统定期存款相比有以下优势：
大额存单是一种标准化产品，有规定的面额，且面额一般很大，而普通定期存款金额由存款人决定，金额不确定；
大额存单具有较高的流动性，可在二级市场上转让，而普通定期存款只能在到期后提取；
大额存单的利率较高，在二级市场转让的利率由当时资金市场的供求关系决定，因此这也被视为利率市场化进程中的一个阶段。
PK“宝宝军团”
面对个人大额可转让存单来袭，很多专家认为，尽管4.2%的利率高出正常利率30%，但与一些高起点金额的理财产品相比，利率还是偏低，所以个人大额可转让存单对银行理财产品和互联网“宝宝军团”的冲击力不会很大。
不过也有报道认为，因因为大额存单拥有收益率有保障、可以随时转让、还可用作贷款抵押等优势，未来对银行理财产品和互联网金融的挑战将不容小觑。
从今年各家银行公布的一季报来看，受互联网金融冲击和利率市场化进程的影响，各行息差水平都有不同程度的浮动，中国银行一季报净息差2.29%，同比提高0.07个百分点，其中境内人民币净息差有同比2个基点的收窄。
“息差下降是利率市场化的一个必然过程，也是央行逐步推出同业存单、大额存单来让银行有个适应的过程。”一家股份制银行金融市场部人士对 《每日经济新闻》记者表示。
大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。商业银行为吸收资金而开出的一种收据。即具有转让性质的定期存款凭证，注明存款期限、利率，到期持有人可向银行提取本息。
此前有报道称，一直为货币基金们津津乐道的“提前支取不罚息”特权已被实质性叫停。这意味着货币基金提前支取协议存款将不再享受约定利率，而是要承担相关损失，此规定或将迫使货币基金增持国债、金融债等产品，“宝宝”类产品的竞争力可能被削弱。
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