一篇清单，看懂中国商业银行的梯队

源济

一篇清单，看懂中国商业银行的梯队 

原创 2018-04-26 「得到」 罗辑思维

引言

为什么去“五大行”办业务总要排队？为什么北京会有南京银行？五花八门、大大小小的银行，到底该怎么选？

「得到」作者香帅的这篇清单，为你理清与生活息息相关的商业银行的分类和特色。以后走进银行，你就能做到心中有谱。建议收藏并转发给需要的朋友。

1. 首先要注意，中国人民银行（央行）不是商业银行。央行是我国的国家银行，它不仅是银行，也是国务院的职能部门。作为“银行的银行”，央行除了可以发行人民币，还会通过大大小小的商业银行，揽储放贷，构建整个社会的信贷体系。

2. 我们最熟悉的“五大行”（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行），都是大型国有商业银行。由国家管控，再加上历史悠久，占了全国金融业资产的40%左右，处于全国银行业“第一梯队”。

3. 虽然五大行有国家信用保底、信誉良好，但由于它们的分支太多，也存在一些良莠不齐的下属机构。不要看到金融机构推出的产品上有“五大行”标记，就以为有国家担保而盲目相信。这一点，特别要提醒父母注意。

4. 处在全国银行业“第二梯队”的，是国有商业银行之外的股份制银行。比如招商银行、浦发银行、民生银行等等。它们也是全国性的银行，但是股权结构比较灵活。

5. 股份制银行虽然也是全国性的，但和五大行相比，还是有一些劣势。最典型的，就是吸收储蓄的能力明显弱一些。所以股份制银行要提高竞争力，就必须做特色业务、差异化竞争。它们各出奇招，比如：招商银行的信用卡业务，全国首屈一指；小微贷款业务，民生银行最有特色。

6. 办理个人业务，去股份制银行是个不错的选择。大多数股份制银行，特点很鲜明：① 注意形象，比如浦发银行的总行，位于上海外滩，建筑非常考究；② 业务创新，员工素质比较高，薪水也很诱人；③ 对个人业务的服务态度比较好、手续费比较低、理财产品的利率也稍高一点。

7. 国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类特殊的银行——城市商业银行（城商行）。它们是上世纪90年代中期，在各地信用合作社的基础上组建的。上海银行、北京银行、重庆银行，都属于城商行。

8. 城商行的一大特点是：双线管理。一方面，它们由地方政府控股，行政上属于地方政府；另一方面，因为是金融业务，它们又归银监会管。因为有两个“婆婆”，城商行的地位就比较微妙——在各个城市，是当地的“钱袋子”，很受待见；但规模和实力，普遍和国有银行、股份制银行有不小的差距。

9. 城商行的另一个特点是：地域性强，差异巨大。在经济发达的地区，城商行实力很强。比如，上海银行已经是全国500强企业；至于北京银行，甚至有人认为实力已经超过一些股份制银行。但是，大多数城商行还是地方性银行，在资金实力、规模和信誉度上，甚至还没冲出省城。

10. 因为面临吸附能力差的难题，为了提升竞争力，城商行往往会发行很激进的理财产品，不少产品的利率很高。理财投资时，对这类产品要多加警惕。

11. 中国还有上千家农村金融机构。它们隶属于当地政府，相对而言，体量很小。但在当地政府和国家支持农业发展的政策导向下，经营得也不错。这类银行，很多外地人一般看不到。