唏嘘 ◇ 加拿大高薪小姐姐哭诉：银行批的房贷我只能买个车库

Cobra

编者按：本文编译自《多伦多星报》文章I’m a millennial with a good income. InToronto’s housing market all I can afford is a parking space or storage locker。作者JennaMoon是《星报》的编辑，以下是她的自述。

最近，我一有时间就去逛地产网站，边逛边想一个问题——如果我要买房，买什么样的？总得满足几个基本要求吧——至少一个卧室，采光要充足，面积的话500平方尺（约47平方米）应该不能算奢望？

而且，最重要的，房子买来是自己住的，暂时不会考虑出租的情况。


（图自《多伦多星报》）

我现在基本不会考虑给自己买房的问题，而且我想，自己遇到的情况也反映了加拿大整整一代人的困境：就目前的地产形式，像我一样的年轻人要想进军房市，几乎是不可能完成的任务——现在的市场上毕竟还是卖家占上风：钱这个问题就能难道一大批人，而且光有钱还不够，年轻人得绞尽脑汁挤出一封自荐信，这恐怕比找工作还难。

有关加拿大安大略省地产市场火热的报道，我看了太多，也写了太多。现在我就想知道，作为一个不到30岁、收入丰厚、已经在多伦多独自生活多年的年轻人，以我现在的条件，到底能买个啥？

就在上周，我找上了TrueNorth Mortgage贷款中介的经纪人DashnaJoya。我们俩一起过了一遍自己的收入、现在的房租和负债情况。她说，要想不破产，一般而言住房成本不应该超过月收入的39%，而且，个人债务要低于收入的44%。

然后我还要过房贷压力测试这一关——房贷压力测试构建的是一种假想的情况，旨在检测贷款人能否在房贷利率远高于正常水平的情况下，按时还上钱。现在加拿大房贷压力测试的假想利率是以下两种情况中更高的一个：定死的5.25%、或者在合同利率的基础上加2%（但一般都是5.25%）。


（本文的原作者Jenna Moon，她是加拿大发行量第二大的报纸《多伦多星报》的全职编辑图自《多伦多星报》）

Joya把我的数据输入了一个特殊的计算器后，我看到她的表情明显不对。“你先别笑，”Joya对我说，“银行给你批准的贷款额度是15万加元”。

这个15万是个啥概念呢，根据多伦多房地产委员会4月份的数据，15万差不多只有多伦多公寓平均要价的23%——独立屋、城市屋就别想了，就算是买公寓，要么我得拿出近8成的首付，要么想买房这事儿就当没发生过。

“你最多只能买个车库！”但讽刺的是，我甚至都找不到适宜的车库。

我去翻了翻多伦多这边一个比较大的地产交易网站realtor.ca，照银行给我批的15万贷款筛选，合适的“地产项目”还有真有21个之多。只不过大部分的标价都是1加元——这也是地产经纪的常规操作：低到离谱的价格是为了挑起竞价战，我的话出价就不必了，最后的成交价格，一定是我买不起的模样。

排除这些1美元的物业，剩下的候选只有8个——清一色的全是停车位或者储物柜。它们的价格从5500加元到45,000加元不等，买倒是买得起，咬咬牙也不是不能住，就是四周没有墙壁漏风比较麻烦——我甚至都没有权力说出“家徒四壁”四个字。

显然，如果要找个人住的地方，我的搜索范围得扩大到多伦多市以外的地方，这也是目前许多人正在采取的策略。

在大多伦多地区，每个一段时间，就会有标价在5万到10万加元左右的物业出售，不过这都只是地而已，没有房子——这次不仅没墙，连网站都提醒我说，这块地还尚未连接到城市的污水处理系统，上厕所都成问题。

在汉密尔顿，我终于在我的价格范围内偶然发现了一套单身公寓，这也是整个大多伦多地区唯一一处四周带墙的物业。我进一步扩大搜索范围，发现在大多伦多的乡下，感觉自己住个拖车里的那种度假屋也不错，只不过每年有好几个星期我得露宿街头，搭帐篷。


（按银行给她批的贷款额度，Moon能买得起的只有这么大一个储物柜图自《多伦多星报》）

不死心的我再一次扩大了搜索范围，终于在安大略省的东部和西南部找到了买得起的、像样的房子。这些房子在外表看起来还不错，但是点进去一看细节，这像被轰炸过似的装修风格，得从头到尾里里外外地翻新一遍。

而且，我要真住那儿了，每天去多伦多市中心的《星报》办公室上班，得有8个小时在路上。

当然了，如果我愿意完全离开安大略省，我的选择就更多了。但随着疫情逐渐结束，远程办公总有结束的那天——要住在别的省，我就得辞掉工作，然后刚批了我15万贷款的银行就得跟我玩儿命。

贷款经纪人Joya给我做了个大胆的假设：要是我手上有25,000能做首付，银行批给我的贷款额度就能涨到32万加元——这下，我终于能在士嘉堡（Scarborough）和多伦多市的西北角买到像样的公寓了。

但一次性掏出25,000加元的首付，对我来说就是白日做梦。

我自认为还比较节俭，但现在的情况是，仅租金一项就要耗掉我月收入的50%，再加上必要的开支，储蓄就是一项艰巨的任务。而且，就算我咬咬牙拿了首付、买了房子，我又拿什么买家具？我车的邮箱里又该烧什么？水吗？

“房屋穷人”一词最早流行于2016年，当时的人们和现在一样，为了买个房把自己推到极限，榨干了自己的钱包。但这种情况的风险相当高，买完房子什么都不剩，真的穷得只剩下房子了。

“贷款压力测试的标准非常严格，而它唯一的功能，就是把特定人群赶出房地产市场，告诉这些人，你们没有资格，”Joya说，对Joya手上很多首次购房者而言，踏入房市的那一刻，意味着自己瞬间就被推至极限。当面临额外的压力测试，年轻人要么需要赚更多钱，要么需要攒更多钱——反正房市就是那个房市，锅都该年轻人自己背。

那有能力在火热的地产市场上再下一城的人呢？Joya说，在他们面前，压力测试有没有都一样，买房还贷毕竟还是按合同上的利率，不会像5.25%那么离谱——“这就是在有房和没房的人之间制造鸿沟！”Joya评论到。

james97

哪里看出来高薪了？而且估计还有别的贷款

Cobra

james97 发表于 2021-6-21 10:06 PM
哪里看出来高薪了？而且估计还有别的贷款

按道理，大部分白人都应该是她这种情况，所以我就一直想不通，都是什么人在抢房子。

foolmelon

Cobra 发表于 2021-6-22 07:36 AM
按道理，大部分白人都应该是她这种情况，所以我就一直想不通，都是什么人在抢房子。

有个名词叫包装，也是动词

Cobra

foolmelon 发表于 2021-6-22 11:55 AM
有个名词叫包装，也是动词

你的意思是包装是大多数了？这个我不太信啊，大部分人都敢公然的欺诈？不可能啊。

foolmelon

Cobra 发表于 2021-6-22 03:41 PM
你的意思是包装是大多数了？这个我不太信啊，大部分人都敢公然的欺诈？不可能啊。

只要一小部分人。

买完一套，包装后买第二套，再包装后第三套。 上次不是给捉住一个，报税号称低收入，银行贷了几百万

Cobra

foolmelon 发表于 2021-6-22 04:30 PM
只要一小部分人。

买完一套，包装后买第二套，再包装后第三套。 上次不是给捉住一个，报税号称低收入 ...

所以一小部分人应该不会造成房市这样疯涨啊。大多数人恐怕都是以房抵房弄的钱吧？真正第一次买房的就10%。