在美国买房，首付比例低得惊人

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在美国买房，首付比例低得惊人

Megan Leonhardt 财富中文网  2021-09-03

在存钱买房时，大多数美国人都以为按照惯例，他们需要存够房价的20%作为首付。

但美国房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的人口统计与行为分析副总裁杰西卡·劳兹表示，首付20%“是最大的谬论” 。

劳兹告诉《财富》杂志，2020年，美国首次购房者的首付比例中位数只有7%，自1989年以来也没有超过10%。事实上，72%的首次购房者今年支付的首付款不超过20%。

这是因为许多首次购房者使用了低首付计划和补助，例如基金Chenoa Fund、HomeReady抵押贷款、Home Possible抵押贷款，以及美国住房和城市发展部（U.S. Department of Housing and Urban Development）提供的各种联邦支持贷款和各州推出的项目等。

劳兹说：“很可惜，有些潜在购房者不知道这些项目，或许他们可以更快地拥有自己的房子。”

Redfin的首席经济学家达里尔·费尔韦瑟也同意这种观点，他认为购房人并非一直都需要支付两成首付。费尔韦瑟告诉《财富》杂志：“你甚至能够支付3%的首付，只是大部分购房人选择支付更多的首付款。”

但劳兹和费尔韦瑟都认为，目前市场竞争激烈，因此支付更高比例的首付甚至全款买房可能是一种竞争优势。美国房地产经纪人协会的调查发现，今年有接近四分之一购房人（23%）提交了全款报价。费尔韦瑟称：“购房人应该针对他们计划在特定地区购买的房屋类型，调查市场竞争状况。”

另外值得注意的一点是，首付低于20%的购房人可能需要支付私人抵押贷款保险，这会增加购房开支，不利于提高房屋净值。费尔韦瑟指出：“在经济条件允许的情况下，最好首付不低于20%，尤其是在竞争激烈的市场，你可能要与其他财力雄厚的购房人竞价。在卖方市场，卖房人通常更愿意选择首付比例更高的购房人。”

但劳兹表示，如果购房人希望首付不超过两成，他们也有各种选择。她认为，或许他们需要与全款购房人竞争，但卖房人有时候会因为其他一些因素而改变主意，比如灵活的交割日期或者支付更高所谓诚信保证金等。诚信保证金通常为房款的1%至3%。如果交易进展顺利，这笔保证金就通常可以用于支付交割费用或首付款。

费尔韦瑟指出，购房人也能够先首付20%通过抵押贷款预先核准，然后在建立第三方托管账户时调整为更低的首付比例。他补充说：“如果你的存款足够首付20%，但你不愿意花光所有储蓄，这就是一种很好的选择。”（财富中文网）

翻译：刘进龙

审校：汪皓