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[转贴] 解读 ◇ Co-sign共同签署按揭!谁能签?风险又在哪里?

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发表于 2022-5-12 10:02 AM | 显示全部楼层 |阅读模式


加拿大的房价高企,很多潜在买家发现难以负担自己心仪的房屋,而他们的负担能力还会因为其他因素而变得更糟,比如现金流受限、就业情况和缺乏信用记录。



在这种情况下,第三方可以介入并为买家提供担保,解决贷方对于主要借款人还款能力不足的担忧。这种做法就是Co-signing(共同签署按揭),它可以适用于包括房屋按揭在内的多种贷款方式。



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图自微信图库



什么是Co-signing

在共同签署按揭时,合签的第三方要承诺一旦主要借款人不能每月按时偿还按揭,合签者将对按揭承担部分责任。一般来说,Co-signing对于合签者是一个很大的风险,所以Co-signing往往发生在家庭成员之间,比如父母为孩子Co-signing,或成年子女为退休的父母Co-signing,兄弟姐妹之间也可以互相Co-signing。


什么时候需要Co-signing

当主要借款人信用不佳时,会选择Co-signing。比较常见的有两种情况,一是信用分数低、工作经验少的应届毕业生,在买房时需要找人来Co-signing;另一种是主要借款人曾经发生过无法按时还贷的情况,损害了他的信用记录。



不断上涨的房价、工资增速慢于房价、严格的贷款标准……不少潜在买家在买房时都会遇到困难,而通过Co-signing的方式,会将合签者的财务状况考虑到按揭申请过程中,令主要借款人有资格获得原本他们无法获批的按揭。



你应该签Co-signing吗

签Co-signing前一定要慎重,因为Co-signing意味着你成为了共同借款人,也就是说你和主要借款人是在一起购房。如果主要借款人违约,你将对贷款负责,这是一项重大的责任。记住,你没有任何义务签署Co-signing,如果你对主要借款人的还款能力存疑,就不要签署。


谁有资格签Co-signing

并不是所有人都可以签署Co-signing的,作为合签者,你的财务状况将和主要借款人的财务状况一样受到审查,你的收入、债务和信用情况都会被审查,以确定你的还款能力。如果你有高负债、不良信用记录或没有收入,是不会被视为Co-signing候选人的。



合适的合签者,应该有良好的收入和信用记录,贷方主要关心的是合签者在你无法还款时,是否有能力为你还款,所以合签者的固定收入和信用记录非常重要。



Co-signing前需要准备什么


领取文件副本:签署之前先仔细阅读相关文件,并保留一份副本。



获得访问按揭账户的授权:由于延迟还款会影响你的信用分数,所以你应确保主要借款人每月按时偿还按揭。



购买保险:和主要借款人讨论是否需要购买按揭人寿保险或其他定期人寿保险,以便在出现死亡或残疾的情况下背负债务。



了解法律义务:成为合签者可能影响你的税务和遗产,请务必和地产律师商量,了解具体信息。



你需要申请Co-signing吗



如果你准备买房,但由于信用分数低或其他情况难以获得贷款,在申请Co-signing之前,应该思考以下问题:首先,你申请按揭的门槛是什么,是因为债务过高,还是有拖欠还款的历史?如果是这种情况,应该先解决这些问题。



接下来,如果你是因为其他情况被拒绝放款,比如还没有足够多的信用记录,则可以考虑通过Co-signing的方式尽早买房。
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