案例 ◇ 触发利率就要增加月供？一网友实证：不一定！

Cobra

随着加拿大央行加息政策的实施，很多选择浮动利率的网友，和即将买房的网友，都在担心利率上升会增加自己的还贷压力，也有很多网友开始讨论有关trigger rate相关的话题。



不过，每个人的想法不同。前几天，约克论坛就有一位网友meetup123发帖，表示很多人对trigger rate有误解，然后自己专门开个贴来普及相关知识点！






楼主表示：我之前没打开看大家讨论trigger rate的这类帖子，昨天翻着看了看大家的观点，感觉很多人都有误解，我估计大概率是没看自己的合同，里面解释相对来说挺详细的。我建议大家看一下自己的签的合同，你的合同应该有一下几点



If your interest rate increases so that your payment is less than the accrued interest during the payment period, then your payment must increase to cover the interest. The triggering rate is the interest rate at which this will happen.



2. As you pay down your mortgage, the triggering rate will increase which makes it less likely that a payment increase will happen



3. Beyond this interest rate the outstanding amount would begin to increase. This would extend the amortization period of your mortgage.



首先，你的月付款要多余每月的利息，如果月付款少于利息就会trigger。

其次，随着你付款，你的triggering rate会升高。这点有些人可能没弄明白，我解释下，随着你还款，你的欠款越来越少，你每月支付的利息就越来越少，加拿大住房贷款是等额本息方式，所以月供里的利息占比是随着还款而减少，按现在的利息，最后一年你的利息仅仅只有月供的4%左右，就是利率其实要涨到100%左右，你的利息才会超过月供。



最后，触发trigger rate并不是一定增加你的月供，还有一种方式是月供不变，增加你实际欠款和还款年限。类似你在银行毁约贷款的罚款，你的选择不仅仅是一次性支付罚款，还有一种方式是把你的罚款加进你的Balance owing里。



最后给大家一个大概的公式去计算实际triggering rate。



Trigger rate in % = (Payment amount X # of Payments per year / Balance owing) X 100



注意：Balance owing是你现在还剩的实际欠款，不是你买房时候贷款额。



举个例子，你现在的月供2000，每月付款12次，欠款只有20万；那就是2000*12/200000 = 12%。看完楼主的分析，有网友表示：最近需要担心的人是近一年内买房选浮动利率的人，特别年初价格在天上，浮动可以到1.4……





还有网友表示很无奈，因为每个银行签的内容不一样，然后银行的工作人员怎么执行也不确定。







有时候，大家的情况都不同，可能每个银行也有不同的规则。