重磅 ◇ 五大银行警告：2023可能有数万人房贷违约！过桥房贷利率飙至11%

Cobra

进入2023年才10天，但一门生意现在大温特别火。那就是针对房主和楼花买家的过桥贷款中介服务。





图自微信图库



首先说一下，除了银行、保险公司提供的房贷之外，其他小微金融机构或者个人提供的贷款在加拿大可以统称为私贷。


私贷在加拿大是合法的。



通常，私贷的主要客户是买房时银行贷款额度不足的买家。比如黄三水需要借100万买房，但银行只肯借90万，缺口的10万就可以找私贷解决，尽管利息高一点，但也不离谱，约定好还款条件，基本都能接受。


但最近一段时间，私贷的客群发生了变化。两类客户明显增加：



1、需要在近期把楼花变现房的买家。



由于房屋估值下调，贷款压力测试利率提高，从银行获得的贷款已经不足以收房，只能找私贷解决，这种贷款也被称为“过桥贷款”，说白了就是解燃眉之急，但不适合一直借，因为利息太高了。



截至1月10日的行情大约在9.65%左右，不过借贷总额可以达到房屋估值的55%-70%。


2、需要提前偿还一部分本金的房主。


这部分房主为了在迅速加息的情况下不触发利率，需要向银行提前偿还一部分本金，但如果自己手里的钱不够用，也需要过桥贷款。


这种情况比较复杂，贷款额度需要看房屋的估值以及还欠银行多少钱，但不论额度高低，贷款利率大约在11%左右。


黄三水说，5%的房贷利率就让大家寝食难安了，11%的利率得让多少人一夜白头。所以这种利率的贷款虽然算不上高利贷断头息，但也是持有时间越短越好，所以才叫过桥贷款。


但目前的市场行情下，这座桥恐怕有点长。


当地时间1月9日，加拿大五大银行的CEO们在一次会议上同时发出警告，由于利息攀升，加拿大2023年或有数万名屋主因还不起房贷而违约。





图自bloomberg



据多伦多星报报道，Scotiabank银行CEO Scott Thomson表示，预计约有2万名该银行的房屋贷款者有违约风险，占该银行房贷客户的2.5%左右。其他大银行的CEO们也表示，各大行有可能还不上房贷的屋主都有数万人之多。



这类风险最大的贷款者主要是信用评分较低、且所拥有的房产价值并不比贷款金额高很多的人。



当然从比例来看，2.5%并不算太高，加拿大家庭的存款习惯一直不错，房屋估值也不断走高，除了买在高点的新房奴，大部分业主还是有腾挪空间的。



但问题是，央行如果继续加息或者不降息将意味着加拿大数百万房贷持有者在2023年、2024年都面对巨大的财务压力。



对此，CIBC银行CEO Victor Dodig表示，人们要把更多钱用于应对利息上涨，而非用在购买消费品上。



Dodig表示，固定利率持有者如果要在2023年重新谈贷款条件，平均每个月增加月供350元。而浮动利率贷款者的平均月供要涨700元。



RBC银行CEO Dave McKay表示，超过50%的RBC银行浮动利率贷款者将受到“触发利率的影响”，这意味着他们的月供将不再能够偿还任何本金，全都要用来还利息。



CEO们都预计加拿大会出现轻度衰退，他们正在为出现更严重的经济低迷局势做准备。



加拿大银行规管机构OSFI的负责人Peter Routlegde也在会上发言表示，该机构提高最低资本要求是因为想要尽早采取行动，不要等到为时过晚。



他表示，OSFI准备好迅速应对正在变化的市场状况，同时本周还将对贷款要求规则进行审查，并考虑这些措施是否超过了压力测试所需要的范畴。



黄三水说，银行家都是最善于说“官话”的，如果他们说遇到一些小问题，恐怕背后的每个案例对个人就是一座山。



眼看私贷经纪们越来越活跃，大家还是要尽管审视自己的财务情况，尽早做好规划。