重磅 ◇ 央行不加息了！GIC存款利率近6%！50万加元存银行还是交首付！差别巨大...

Cobra

当地时间9月6日，加拿大央行宣布暂不加息，基准利率维持5%。



但就在议息日之前之前，加拿大主要商业银行已经纷纷调高了定期存款（GIC）利率，1年期最高利率达到5.95%，2年起最高利率达到5.60%，3年期最高利率达到5.35%，4年期最高利率达到5.45%，5年期最高利率达到5.10%。



换句话说，从1年期GIC到5年期GIC，都维持了非常高的利率水准。从这个角度讲，加拿大的商业银行普遍认为加拿大的高利率将维持较长周期。



即便在2024年或者2025年开始降息，也不会降得很快。





数据整理截至2023年9月5日



而所谓GIC，全称是Guaranteed Investment Certificates，它是一种低风险投资，你存入资金后获得固定利息并在一定时间后兑现。如果不是利用TFSA这样的免税账户操作，利息收入要报税。


GIC 通常由 CDIC 或某些信用合作社及其子公司的省级存款保险承保。总体而言，它们是一种低风险的投资，比高息储蓄账户获得更好的利率。



当GIC的回报率非常高时，局面就很微妙了。



假设黄三水手里有50万加元，可以用作首付买房，也可以选择存入银行。那么，单就首付而论不考虑房产的增值贬值，两种选择的直接回报相差多少呢？



以5年期为例，EQ bank 给出的利息最高，5年利率是5.10%。在加拿大GIC的利率是复利计算的，5年期GIC的算法就是50万本金在第一年得到5.10%的利息，到第二年的时候，本金就变成了50*1.051=52.55万，这样算下来，5年后50万的本金就变成了64万，净增14万。



而50万作为首付放进去，肯定是没有一分钱利息的。所以50万本金作首付和存银行，5年后的收益差就是14万。



如果首付50万的同时，还贷款了50万，那这笔账就更复杂了。







图自TD银行，2023年9月5日



50万贷款按照当前的房贷利率，5年后偿还银行的利息就是14.9万。




所以最终的描述就是，黄三水手里有50万，如果存银行，5年后变成了64万。如果拿去做首付，再贷款50万，那么5年后不但14万的利息收不到，还要给银行付14.9万利息。



里出外进，总计28.9万。



背后的概念就是，这套价值100万的房子，5年后至少要升值28万，黄三水才不至于账面亏损。当然，这里没有计算价值100万房产的5年出租回报，也没有计算养房5年房主的各项支出。按照目前的租赁行情，100万的房子去掉各种成本后，房主每年大概能从租金获得3万元的净回报，5年就是15万。




图自微信图库



全部算下来，现在买价值100万的房子，5年升值14万才不至于浮亏。



黄三水也再次强调，投资房地产一定要流动起来，长期持有的收益绝对不如高杠杆炒房。



纸面的账是这么算，但房产给人的安全感绝对不是存在银行里的钱可以媲美，所以很多人宁愿买房也不存款。