艰难 ◇ 高利率“摧毁”房奴！应对难关再融资还是续签？

Cobra

随着抵押贷款需要续签，许多加拿大房主面临着每月还款额高昂的问题，这让他们面临着一个关键的选择：是续签还是再融资他们的住房贷款。



LowestRates.ca 的抵押贷款专家 Leah Zlatkin 表示：“过去 5 年，他们习惯于每月支付 2,000加元，现在突然间，他们的支付额将增加到 4,000加元。”

当房主在期限（通常为五年）结束时续签现有抵押贷款时，贷方会以新的利率更新合同，正如Zlatkin所说，在利率快速上涨后，大多数抵押贷款持有人将看到更高的每月还款额。加拿大央行的关键利率。

再融资涉及完全终止当前合同并签署新合同。对于那些希望获得房屋净值、合并债务或更换贷方以获得更好利率的人来说，这是一个有用的选择。它还允许借款人延长摊销期限，或全额偿还抵押贷款的时间长度。

对于那些资金紧张的人来说，“进行再融资是为了在更长的时间内重新摊销，以缓解这些付款。”Zlatkin说。

从长远来看，结果可能是支付更多的总利息，但每月的成本较低，因为还款时间可以延长几年。

加拿大央行的研究显示，截至 6 月 30 日，近一半加拿大抵押贷款的摊销期限超过 25 年。这一比例从 2020 年夏季的 32% 稳步攀升。

抵押贷款利率飙升导致部分借款人每月还款额几乎无法支付利息部分（或者甚至无法支付利息部分），如果他们足够幸运，手头有一些闲置现金，可能会考虑一次性付款。

RBC银行客户策略高级总监Nick Palucci表示：“大量客户变现了他们的部分储蓄，并将其用于抵押贷款。”

那些寻求比贷方提供的利率更好利率的借款人可以寻求抵押贷款经纪人的帮助。

Zlatkin表示，续订是更典型的途径，“只要您获得优惠的价格”就有意义。

“你的银行会给你最优惠的利率。他们不一定会给你市场上最好的价格，”Zlatkin说，并补充说，讨价还价可能最好留给专业人士。

“实际上，贷方与你合作的唯一方式就是你收到其他人的报价。”

选择再融资的房主应该记住，它可能会产生法律和评估费用，而在抵押贷款期限结束之前这样做会受到处罚。

他们应该意识到，再融资还意味着他们必须通过联邦政府的抵押贷款压力测试，证明如果利率上升两个百分点，他们仍然可以负担得起贷款。

加拿大抵押贷款和住房公司 5 月份的数据显示，再融资数量较 2022 年 5 月下降了近三分之一。

“与专业的财务规划师坐下来讨论非常重要，他可以收集你所有的资产、你的债务……储蓄、你的收入流、你的资金消耗率。他可以帮助你移动外壳以优化你的情况，”WealthInsurance.com 的运营者Mark Halpern说。

再融资的另一个原因可能只是用户体验。

Zlatkin说：“这可能是一些小问题，比如你很难登录，很难看到你的抵押贷款本金剩余多少，你很难看到你的余额是多少。”“也许你没有房屋净值信贷额度......因为你的贷方不允许你做房屋净值信贷额度，而你必须使用信用卡。所以现在你觉得你必须再融资”。

对于一些人来说，另一种经过时间考验但充满挑战的再融资选择可能很诱人。

“我最喜欢的策略：好朋友和好家庭，” Halpern说。

“你的亲属们也许过得非常好。为什么不和他们安排一点私人抵押贷款呢？他们不会敲诈你的，”他说。“他们希望确保你一切都好，然后你可以与他们一起制定某种不那么繁重的付款计划。”

对于那些没有富裕、慷慨的父母或亲戚的人来说，或者不愿意给他们附加经济条件的人来说，承担抵押贷款的更商业化的途径可能是唯一可行的途径。