观点 ◇ 加拿大降息后选ARM还是Fixed？专业经纪人这么说

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对大多数加拿大人来说，按揭贷款是他们一生中最大的贷款。在加拿大银行的历史性加息周期之后，借贷成本给全国各地的家庭带来了巨大的压力。

在未来的一年半内，加拿大将有44%的按揭贷款需要续约。为了帮助消费者在这段不确定的财务时期做出明智的决策，CTV News联系了大约60位加拿大的按揭贷款经纪人，向他们提出了一系列问题。

希望他们的回答能帮助大家找到清晰和可靠的建议。

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多伦多按揭贷款经纪人罗恩·巴特勒（Ron Butler）在接受采访时指出：“各地的负担能力都很差，如果你之前的按揭利率已经接近你的预算，那么现在的新利率可能会让你超出预算。”

2019年5月，加拿大银行的关键利率为1.74%。在疫情期间，关键利率降至0.25%。如今，它达到了5.00%。

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加拿大按揭住房公司（CMHC）的副首席经济学家塔尼娅·布拉萨-奥乔亚（Tania Bourassa-Ochoa）表示，“许多按揭贷款客户实际上面临着严重的财务压力，很多指标显示，借款者的困境比我们想象的要严重。”

阿曼达（Amanda）和杰夫·库珀（Jeff Cooper）住在安省西南部的小镇多切斯特（Dorchester），他们有两个孩子。这个四口之家已经住不下了，目前正在出售他们的现有房子。他们正在准备搬进新买的房子，但仍不确定哪种类型的按揭贷款最适合他们的需求。

“我觉得这是一个巨大的赌注，考虑到现在情况，不知道五年后会发生什么，”Jeff 说。

“在2020年底我们这个房子签约的按揭利率为1.7%，现在我们看到新房子的按揭利率在5%左右，这确实是一个巨大的差异，”Amanda 说。

这对夫妇现在正在考虑一个可能对他们未来财务状况产生重大影响的决定，他们倾向于选择短期固定利率，并与他们信任的按揭贷款经纪人密切合作。

在全国范围内对按揭贷款经纪人的问卷调查中，CTV News询问了目前最适合的按揭贷款类型，以及应选择多长时间的贷款期限。

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59%的经纪人认为短期固定按揭贷款是目前的最佳选择，只有7%建议选择浮动利率，34%则认为取决于个人的具体情况。

在过去的12个月里，Butler 一直建议客户“选择两年或三年的固定按揭贷款。”

他认为，“我们不知道利率会降到多低，也不知道会降得多快，短期固定利率可能是答案。”

CTV News还询问了加拿大按揭贷款经纪人，是否可以信任银行提供的按揭贷款续约建议。

29%的人说可以信任，51%的人说不能，20%的人认为视情况而定。

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Butler 说，银行是以赚钱为目的的。很少有银行会在续约时第一次就给出最低的利率。最有可能的是，他们会提供一个稍高的利率，然后如果你与他们谈判，他们可能会降下来。

对于那些目前处于高浮动利率按揭的人，CTV News询问了全国各地的经纪人，是否应该退出浮动按揭。

19%的人说应该，49%的人说不应该，32%的人认为这取决于每个人的具体情况。

渥太华的按揭贷款经纪人弗兰克·纳波利塔诺（Frank Napolitano）表示，如果你持有浮动利率按揭，那么你已经熬过了最糟糕的利率时期。如果所有经济学家都正确，且加拿大银行开始降息，那么最好再坚持几个月。”

加拿大按揭住房公司预测利率将会下降，到2026年，CMHC的“基准预测将利率降至2.5%至3%之间。但即便如此，利率仍将显著高于过去。

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根据参与问卷调查的经纪人的回答，目前全国最低的固定利率按揭可以在安省伦敦和萨斯卡通找到，利率为4.34%。而最低的浮动利率可以在多伦多找到，利率为5.90%。

Butler 给所有正在寻找最适合自己需求的按揭贷款的人提供了以下建议：“多比较，网上有很多利率信息，非常容易获取，所以一定要多比较，”他说。

“一旦找到了最佳选择，不要选择长期的。有时五年期的利率会很诱人，但三年期的利率可能最终对你更有利。”