第一批提前退休的90后，卡住了

源济

第一批提前退休的90后，卡住了

原创 鳄鱼zoe 最人物

2026年6月29日 23:20

决定离职前，Nate算了一笔账。 

他用三天时间，梳理出三张表格——资产负债表、收入支出表和财务投资表。复盘完全部账目后，Nate发现自己的被动收入早已能覆盖支出，对他而言这是极度有安全感的时刻，也是决定半FIRE的重要契机。

早在2021年，Nate就曾在网上接触到FIRE概念。

FIRE，即英文Financial Independence Retire Early的缩写，指实现财务自由，提前退休。这个概念并不新鲜，早在1992年，畅销书‌《Your Money or Your Life》就第一次系统地提出提前退休概念。

日本作家阿千也在《提前退休说明书》中写道，FIRE的核心是积累足够的资产，依靠理财收益维持生活。提前退休存在一个名为“4%原则”的概念，即若能将年均生活费用控制在存款本金的4%以内，就可以在不减少资产总额的前提下维持正常生活。

而半提前退休，则遵循“2.5%原则”，每年支取本金资产总额的2.5%资金用于生活，另一部分来自热爱的工作。

按照"2.5%原则"，年均生活费用10万元的人，只要拥有200万存款，每年再挣5万块，就可以实现半退休生活。

在2019年左右，提前退休概念曾在中国引起大范围讨论。两年后，Nate加入豆瓣小组“FIRE生活小组”，彼时小组人数有4万多人，如今，这一数字涨到了24万余人。

关于提前和半提前退休的热度在持续攀升，也成为越来越多人的选择。

33岁的瑾荣，在杭州做四年电商投流后，存到了人生中的第一桶金，如今已半提前退休一年多；本科复旦、研究生就读常春藤院校的凯瑟琳，接连在三家大公司工作后，在今年年初也正式开启半提前退休的生活。

Nate赶上了中国企业出海的第一波浪潮，瑾荣赶上了跨境电商的风口，凯瑟琳赶上了大厂发展的黄金期。他们站在风口，赚到了人生的第一桶金，做出了同一个选择：停下来，想一想接下来往哪儿走。

但并非每个人都有这样的运气。

提前退休的门槛虽然被理论拉低，现实却远比公式复杂。阿千在书里写道，她积累的资产相当于年均生活费用的20倍。对大多数人来说，这个数字仍然遥远。

在豆瓣小组，关于提前退休的话题下，有的人开启了提前退休或半提前退休生活，但更多的帖子写满焦虑和彷徨。正如Nate所说：“提前退休本身就是少数人的选择，不可能每个人都掌握生产资料。”

如今，工作的意义在松动，越来越多的人不再将朝九晚六、按部就班当作工作的唯一模板，但能够实现提前退休的人依然稀少。它需要一笔钱，一套极简生活的执行力，以及一种与主流评价体系和解的能力。

 

提前退休不是终点，但它给了这些人一种重新审视生活的可能。

半提前退休后，瑾荣的一天从早晨八点多开始。

 

做早饭、喝咖啡、买菜、运动、阅读……最近她在研究如何做面包，“我很期待发酵的过程”，瑾荣会时不时看看面团，在时间的作用下，逐渐膨胀，变得松软，她想象烤好的面包被切开时的酥脆和吃到嘴里的味道。

这是瑾荣离职后琐碎、寻常的一天，没有群消息，没有工作闹钟，只是让自己坠入生活。

瑾荣

此前，瑾荣在一家跨境电商公司做投流。电商行业向来忙碌，几乎365天无休。投流工作需要时刻监控数据，每隔几个小时就要看一次。碰到大促，即便是凌晨、周末甚至节假日，她也得抽空盯着数据。

 

入职头一两年，她赶上了跨境电商的风口，业绩好的时候单月薪资高达十几万，业绩差的时候只有底薪，薪资浮动极大。

 

尽管金钱回报丰厚，但工作仅半年后，瑾荣就察觉到自己无法忍受朝九晚五的坐班工作，她自问是否真的要上一辈子的班？

 

为了早日攒到第一桶金不再上班，在全职工作外，瑾荣找到了一份远程的兼职，同时开始学习炒黄金。

22年底，一克黄金的价格在390元左右，冲上400时瑾荣十分兴奋。而到今年年初，黄金价格涨到1200元左右，价格增长至三倍。

2024年底，多年全职工作的积累，加之早早炒黄金的红利，让瑾荣终于攒到了第一桶金，高达7位数。坐在工位上的瑾荣，看着窗外的阳光觉得很美好，但自己却只能被“钉”在屏幕前，被消耗的感觉越来越清晰。

瑾荣决定做一些改变，先离职。彼时，离职对于瑾荣而言是起点，此后，在一次次调试中，她渐渐走向半提前退休的轨道。

瑾荣拍摄的办公楼

与瑾荣有意识地摆脱工作不同，凯瑟琳曾十分迷恋工作带给她的成就感。

 

本科复旦，研究生就读美国常春藤院校，凯瑟琳毕业后的履历十分光鲜，从宝洁、到腾讯，再到跨境电商独角兽公司，凯瑟琳的职级一路上升。

 

33岁的凯瑟琳一直走在世俗意义中，绝对成功的路径上，她是标准的社会精英、独立女性。

离职前，凯瑟琳带领团队掌管着百亿级别的生意，一年当中，有好几个月在法国工作，和不同类型的合作伙伴打交道，与老板、团队的配合度近乎完美。

 

外人看来，在打工人的序列中，凯瑟琳几乎做到了金字塔的顶尖。但只有她自己清楚，这些看似光鲜的标签，"就像穿高跟鞋，别人觉得太漂亮了，但脚痛只有自己才能感受到。"

 

作为管理者她需要背负整个团队的KPI，精神压力时刻悬在头顶，她几乎没有完整地休过法定节假日。去年国庆期间，凯瑟琳准备到东南亚度假，落地没多久便接到了一通工作电话，在异国他乡工作到10月5日后，假期就这样过去了。

工作时的凯瑟琳

 

凯瑟琳自认是个野心勃勃的人。一路攀登至今，凯瑟琳忽然发现自己一直坚守的评价标准其实十分单一。“后面才慢慢发现，其实没有任何事情是可以线性增长的，人也无法每一天都超越自己”。

凯瑟琳形容自己曾是做题的人，上学时追求成绩，工作后追求薪资涨幅和职级晋升，她擅长解题，但她逐渐意识到“我好像没有给自己出过题。”

2026年初，凯瑟琳辞职了。

 

离职前两个月，她做了一个实验，把作息从十二点睡八点起，改成十点睡六点起，实验持续了一个月。“一下子觉得，如果我能很好地控制自己的作息、饮食、运动，这个难道不是最重要的部分吗？”

 

作为一个超级J人（指有计划性、有条理，注重目标达成的一类人），凯瑟琳曾一度恐惧混乱，但这一次，她想试着在混沌的系统当中找到自己，“我想关闭我的理性脑，打开右脑，来感受自己到底喜欢什么”。

旅行时的凯瑟琳

和凯瑟琳一样，41岁的Nate也想换个活法儿。

Nate的职场路启程于2008年。彼时，23岁的Nate带着一本《孤独星球》，辗转三个机场、38个小时，抵达改变他命运的城市圣保罗。他说，走出机场，空气里都是孤独的味道。

在异国他乡，没有Uber、语言不通，连坐公交车都要研究半个小时，但两年后，Nate已经能用葡萄牙语谈判。

从巴西到整个拉美，从单打独斗的销售到区域负责人，Nate人生中的十年都留在了拉美。

刚到巴西，Nate想念中国美食，便和同事到本地菜市场买生鸭蛋。彼时，在拉美的中国人非常少，当地只有一家中国超市，很多商品近乎临期。Nate和同事好不容易买到了鸭蛋，用白酒和泥土包好，等了两个星期。

切开的那一刻，咸鸭蛋流油，熟悉的家乡味弥漫在异国的厨房里。味蕾短暂地回到了中国，但真实的生活仍留在原地。

随着外派的时间越来越久，中国同事们来来去去，有的因为业绩不合格被辞退，有的因为想家主动离职，只有Nate坚持了下来。

滑雪时的Nate

直到2018年，国内互联网正值出海潮，北京一家科技互联网公司要做南美市场，邀请Nate加入。在拉美十年，Nate觉得是时候回国了，便选择加入新公司。之后，一路做到公司副总裁的位置。

资产A9（一种财富划分方式）、有车有房，Nate是典型的成功人士。得益于时代的风口和自身的努力，他走上了社会精英的道路。

人至中年，Nate对这套模版的信念开始松动。

即便做到了副总裁的位置，但他清楚自己不是控股的创始人，在某种程度上，仍是用时间换钱的“打工人”。

顺着模板走了大半辈子，Nate发现自己只是在完成一套标准化的流程，上学、工作、升职加薪，他觉得“大部分标准是被培养出来的，我曾经活在这套模板里，一点一点，有一天我发现这个模板可能不太对”。

对Nate来说，决定半提前退休是与世俗标准解绑的过程。一直被职位头衔和别人期待推着往前走的Nate，第一次想停下来。

源济

决定半提前退休后，Nate开始调整业务、下放权限。他有意识地减少会议，放手让团队去跑流程。

与此同时，业余时间他悄悄启动了自己的副业。利用自己多年的外派经验，为想要出海南美的企业提供市场调研和业务咨询。

在半提前退休的财务逻辑里，副业并非可有可无，而是一种主动选择的劳动性收入。这是很多人选择半提前退休时最常搭建的金钱支撑体系。

Nate一边在公司做减法，一边为副业做加法。

2023 年 8 月，出海咨询公司开始稳定运转，收益稳步超越了他原本的全职薪资后。Nate退出了原来的职场，进入半提前退休状态。

如今Nate依靠 AI 工具，撑起了“一人公司”。每周他只工作五到十个小时，跟进跨国数据和回复咨询邮件。其他时间，他过着错峰、随季旅居的生活，常驻上海和深圳两地。

旅行中的Nate

然而，半提前退休后随之而来的并非绝对的自由，而是强烈的空虚感。Nate花了半年时间，才真正适应时间完全由自己掌控的生活。

全职工作时，Nate的时间被会议、流程推着往前走，被各种工作上的琐事填满。而当他拥有大把时间后，他发现自己必须变成主动填满日程的人。

那半年他经历了一个寻找“我是谁”的过程。虚无感，在每一个无事可做的时刻，都会像潮水一样涌来。

生活上的改变，在一点点侵蚀掉工作的痕迹。对于所有半提前退休人群而言，他们要面对的，不只是财务结构的重塑，更有日常生活的失衡感。

半提前退休后，做饭、健身、写作和滑雪逐渐替代掉了此前的会议和流程。Nate也很少再穿衬衫和皮鞋，衣柜里的衣服变成了设计和剪裁恰到好处的纯棉T恤。Nate享受熨衣服的过程，“这个过程本身让我觉得非常解压，非常快乐”。

Nate用一件件小事，将生活填满，“这半年，让我发觉能完全掌控时间，有选择权的感觉太好了”。

Nate

离开职场的瑾荣，也迎头赶上了长达半年的心理落差。

瑾荣最初的计划是去日本留学，为此她考下了N5等级的日语证书、拿到了留学签证 。但在大理和安吉等多个数字游民社区短暂旅居后，她敏锐地察觉到，自己并非真的想留学，而是想逃离国内内卷的生活环境。

但当她与各种各样的自由职业者接触后发现，“他们的状态很好，好像没有必要为了逃避国内的环境出国”。在攒到足够支撑生活的理财本金后，瑾荣选择留在老家杭州，与父母住在一起，提前进入半提前退休生活 。 

半提前退休的前半年，瑾荣有种荒废生命的感觉，习惯了职场高效的节奏，突然停下来，心根本安顿不下来。

一边是"不上班也行”，另一边是“还是应该工作”，两种声音在脑子里打架。拧巴，纠结，反复拉扯。"总是觉得我是不是在荒废时间？我要做点什么，找一下人生的意义”。瑾荣试图给不工作的生活找一个“宏大的意义” 。

这种状态持续了大概半年。

慢慢地瑾荣不再强求“意义”这件事，而是把生活的重心放低、再放低，去骑行、买菜、刷手机、在下午三四点安心地做一顿饭，“这种能专注当下的这种能力就是很快乐”。

瑾荣骑行时的照片

对于凯瑟琳来说，半提前退休的过程伴随着对精英路径的去魅。 

凯瑟琳在前期的适应过程中，做了一场长远的心理建设。离职后的她过起了规律的居家生活，吃早餐、读书、看行业研报、去健身房，甚至为了看电影，她专门给自己换了一台大电视。

她把原本要对团队、对业务负责的巨大精力，回收到了自己的健康和家庭投资上。她给自己安排了球类和身材管理课程，并腾出大把的时间，与父母开启一段漫长的旅行。

这次离职，凯瑟琳没有拿到下一份offer，没有依照从前的惯性，想好了下一步如何走才行动。

她称这段空窗期为“mini retire”（即“微退休”），不是彻底不工作，而是拿出一段时间自我探索。

在经历无所适从的焦虑、荒废时间的罪恶感和永不停歇地追求目标的惯性后，生活的褶皱被逐渐抚平，向内探索的力量终于渐渐涌现。

源济

 

"如果财富自由了，你想做什么？"凯瑟琳每一年都会问自己这个问题。

 

两年前，她的答案是一如既往地去公司上班，但最近一两年，凯瑟琳变得有些犹疑。

 

早在一两年前，凯瑟琳就有过离职的冲动，大厂的履历给她一种金手铐的体感。光鲜的背后，是极大的束缚感。但彼时的凯瑟琳不知道下一步该往哪里走，内心充满迷茫和未知的恐惧，迟迟无法下定决心。

 

在她看来，“大厂人”普遍面临这样的心理状态。

在正式决定离职前，凯瑟琳曾跟一位高管同事聊起自己的决定，对方十分笃定地告诉凯瑟琳，如果离开现有的岗位，空窗一段时间再找工作，可能会面临降薪，甚至职级降低的风险。

凯瑟琳的下午茶

凯瑟琳深知，对方说的是现实，但对凯瑟琳而言，她不想再追求工资和职级的线性增长。她希望可以找到真正的兴趣点，“刻画自己的路径”。

尽管现在处于半提前退休状态，但凯瑟琳从未想过未来几十年完全不工作，对她而言，工作是她感受时代脉搏的重要触角。对赚钱这件事，她仍有极大的欲望。

在半提前退休这段时间，凯瑟琳为自己定制了一个目标，手搓一个独属于自己的EMBA（即高级管理人员工商管理硕士）。

 

在这份设想中的EMBA中，凯瑟琳将通过自学以及与行业大拿交流，学习投资金融领域的专业知识；其次拓展人脉，与有创业成功的人一对一交流，看看对方是如何做事和思考的；最后，她希望自己做出一个创业项目，真正参与到商业活动中。

 

最坏的预想是，花费大量的精力和时间后，凯瑟琳或许探索不出任何结果，“但我不断地提醒自己，这是一个针对过程的目标”。

凯瑟琳阅读投资相关的书籍

与凯瑟琳相似，瑾荣认为半提前退休并非无所事事，“不上班而已，还是有很多可以做的事情，不是说每天跳广场舞就可以了。”

全职工作时，瑾荣绞尽脑汁想象不上班后自己要做什么事情，直到最后离职时，她依旧没有找到可以做一辈子的事业。

瑾荣深知，提前退休的生活未必适合所有人。每个人过的生活都是自己最需要的。她见过很多人困在痛苦里，但那份痛苦恰恰是他们维持生活秩序的支点。

但她始终相信，一个人如果真的想要不一样的东西，他一定会去争取。“有一件事情推动了你，你才会真正面对那种空荡的生活，才会想明白一些事。”

半提前退休面临的迷茫，几乎是必然的。有人被迷茫吞没，选择重新回到全职生活的轨道；也有人选择接受迷茫，把它当作新生活的一部分。

半提前退休后，瑾荣拍摄的小猫咪

近两年提前退休理念日渐兴起，讨论度持续上涨，在Nate看来提前退休兴起的背后不仅有经济层面的客观因素，还有观念的转变。

降薪裁员、35岁危机和AI的发展，让"大家觉得可能没有办法干到退休了，干到60岁已经不可能了"。

而另一方面，如今的青年人对“好生活”的定义也在发生改变。从前的好日子是收入和职位稳步增长，但在如今不确定的大环境下，“大家开始缩小到自己最小的能量单元，先过好自己的日子，更在意个体的感受。”

经济降温，社会内卷，早日进入退休或者半退休状态似乎成了还不错的备选方案。

提前退休的兴起改变了大家对生活的定义，也解构了工作的意义。越来越多人不再盲信升职加薪的职场叙事，也不愿为了所谓的稳定让渡个体的真实感受。

提前退休的终点或许从来不是退休，而是建立一个通道，通往时间自由、自我探索，或许只是为了让自己停下脚步找找方向。