疫情期间你要选浮动利率 ！

Cobra

为啥？
   
因为，在如此疯狂的房市中，如果买家选择的是浮动利率，则能避免损失过大。因为选择浮动利率，按揭违约的罚款通常比固定利率违约要少的多。

您可以毫无顾虑提前解约、轻松搬家，而不会在经济上承受巨大的压力。

如今买个房子就像是蛇吞象一般艰难。而帮助蛇吞象的唯一有利条件就是低利率。

尤其是现在这个节骨眼，对于选择浮动或固定利率哪一个更合适，真需要好好分析一下。

浮动利率按揭今天看起来便宜，但是银行开始加息时会发生什么？与此同时，固定利率最近也从最低点开始上升了。

对于那些不确定能否持有房产超过五年的卖家来说：选浮动利率。

业内估计，在到期前打破按揭的人数比例在 33% 到 60% 之间。LowestRates.ca 的按揭专家兼 Brite Mortgage Inc. 的首席经纪人 Leah Zlatkin 说：“人们低估了生活状况在五年内会发生的变化。比如，身体不好啦，你可能需要为你的孩子换一所学校啦等等。”

疫情更增加了你不能住满五年的可能性。

如果您搬到小镇，以利用远程工作的优势，您的雇主还会不会希望您至少有一部分时间回到办公室呢？

如果您要搬到较小的城镇，适合您的孩子吗？在疫情中，人们往往在极大的压力下对住房问题做出了仓促的决定。

如果您在按揭期限的中期出售房屋并购买其他房产，则可能可以“transfer”您的按揭。这意味着将按揭转到您的新家，并在必要时以与您现有利率相混合。

但是，如果您的贷方不允许转移按揭，或者您决定出售和出租，那么您就需要解除按揭合约。

Zlatkin女士说，她向几乎所有的客户建议，选浮动利率。原因很简单：处罚相对轻得多。

她解释说，打破浮动利率按揭合约的成本基本上就是三个月的利息而已。而对于固定利率按揭，您必须支付三个月利息或称为利率差或 IRD 的计算结果中的较大者。该计算旨在最大化地补偿贷方损失的利息。

一家大银行的在线按揭罚款计算器显示，以50万加元的余额计算，利率为1.6% 的五年期浮动利率按揭罚款2000加元，而利率为2%的五年期固定利率罚款为15,600加元。在这两种情况下，都假设您处于按揭合约的第 3 年。

这里的固定利率罚款约为未偿还按揭余额的 3%，而浮动利率罚款约为 0.4%。Zlatkin女士说，固定利率按揭罚款可能高达未偿还余额的 8%。

“这可能对拥有 60 万或 70 万加元按揭的人产生巨大影响，”她说。

按揭罚款的指导原则是，浮动利率按揭的罚款低于固定利率按揭，而小型贷款机构的罚款一般低于大银行。

专家建议：在签订按揭时，认真比较按揭罚款和利率。询问某个特定的贷方是否有优惠的 IRD 罚款。或者，如果比较两个贷方，找出哪个贷方按揭节约罚款的费用少一些。

加拿大按揭专业人士协会 (Mortgage Professionals Canada) 最新的年度住宅市场状况报告称，去年新购买房屋的人中有 18% 选择了浮动利率按揭，而 17% 的续约人做出了相同选择。然而，最近的统计数据表明，有更高比例的买家选择浮动利率。

如今，您可以获得 5 年期浮动利率按揭，优惠贷款利率为 2.45% 减去一个百分点或更多。 而2.09% 的五年期固定利率仍然可以打折。

诚然，选择浮动利率，您要承担的风险是利率可能会在合约期内上涨。但是不要忘了，疫情期间，您很可能会后悔自己的草率购房决定，而在那时，按揭违约罚款可真是一笔不小的损失。

来源：房东网

编译：Simon

参考链接：www.theglobeandmail.com/investin ... housing-market-and/